ביטוח נסיעות ומגיפה עולמית: מה מכוסה ומה לא
אחרי הקורונה כמעט כל לקוח ששואל אותי על ביטוח נסיעות שואל גם את השאלה הזו: מה קורה אם תוך כדי הטיול מכריזים על מגיפה עולמית חדשה? התשובה הכי כנה שאני יכול לתת היא שזה תלוי לגמרי בחברה, ולא כל הפוליסות מתייחסות לזה באותה צורה. חלק מהחברות בנו הרחבה ייעודית ומפורטת לתרחיש הזה, ואצל אחרות פשוט אין מספיק מידע גלוי כדי לדעת מה קורה בפועל.
אני אעבור כאן רק על מה שכתוב בפועל בתנאי הפוליסות שבדקתי, בלי לנחש ובלי להשלים פערים. במקומות שבהם אין מידע ברור, אני אגיד את זה במפורש, כי עדיף שתדעו שצריך לבדוק לעומק לפני שאתם קונים פוליסה על סמך הנחה שגויה.
מנורה מבטחים: הרחבה מפוצלת לפני ואחרי היציאה
מנורה מבטחים היא החברה עם ההרחבה הכי מפורטת שראיתי לנושא הזה, וזה בא בשני שלבים נפרדים.
לפני היציאה לחו"ל: אם המבוטח נדבק או שהרשויות מוציאות הוראה שמונעת ממנו לצאת לנסיעה, יש כיסוי ביטול נסיעה עד 5,000 דולר לנסיעה, כאשר עלות הכרטיסים בתוך הסכום הזה מוגבלת ל-2,000 דולר. יש גם סעיף נפרד לביטול עקב כניסה לבידוד, עד 450 דולר.
אחרי היציאה: אם המצב מתפתח כבר בזמן שהמבוטח נמצא בחו"ל, מנורה מכסה רכישת כרטיס חדש עד 2,000 דולר, ובנוסף הוצאות שהייה או בידוד בסכום של עד 100 דולר ללילה, עד תקרה כוללת של 3,000 דולר. בכל המקרים האלה יש השתתפות עצמית של 30 דולר.
מגדל: תוספת אוטומטית לרוכשי ביטול/קיצור נסיעה
מגדל בחרה בגישה פשוטה יותר. מי שרכש את הרחבת ביטול או קיצור נסיעה, מקבל באופן אוטומטי תקרת החזר מוגדלת של 5,000 דולר במקרה של מגיפה, כשעלות הכרטיס בתוך הסכום הזה מוגבלת ל-2,000 דולר. חשוב לשים לב: מדובר בתוספת שמופעלת רק אם כבר רכשתם את הרחבת ביטול הנסיעה מלכתחילה, לא בכיסוי עצמאי נפרד.
PassportCard: החריג שכדאי לדעת עליו
כאן יש נקודה שאני חושב שהרבה נוסעים מפספסים, ודווקא כי PassportCard כל כך נוחה לשימוש בכל שאר ההיבטים. קיצור נסיעה בעקבות מגיפה, אסון טבע או מלחמה, פשוט לא מכוסה בהרחבת קיצור הנסיעה הרגילה שלהם. גם אם יש המלצה או אזהרת מסע רשמית מגורם ממשלתי, זה לא מזכה בפיצוי מכוח הסעיף הזה. מי שבוחר ב-PassportCard בגלל מודל התשלום הישיר הנוח שלה, כדאי שיידע את זה מראש ולא יגלה את זה רק כשהוא כבר צריך את הכיסוי.
הראל: כיסוי מפורש וכמותי, שקל לפספס
בניגוד למה שאפשר לחשוב במבט ראשון, להראל יש בפועל פרק מפורט לתרחיש הזה, במסגרת הרחבת ביטול/קיצור הנסיעה (פרק 15 בפוליסה). סעיף 15.4 מזכה בהחזר עד 400 דולר על כרטיס נסיעה שבוטל עקב "אירוע רפואי-מגיפה", ללא השתתפות עצמית. סעיף 15.5 מכסה הפסד תשלומים בחו"ל באותו מקרה, עד 150 דולר ליום ועד תקרה כוללת של 1,000 דולר. ולמי שרוצה כיסוי גבוה יותר, סעיף 15.7 הוא הרחבה בתשלום נוסף שמגדילה את תקרת ההחזר למגיפה עד 5,000 דולר, כשעלות הכרטיס בתוכה מוגבלת ל-2,000 דולר. במילים אחרות, הראל לא נופלת ממנורה ומגדל בנושא הזה - היא פשוט פחות מוכרת בהקשר הזה.
פניקס: כיסוי מפורש, אבל ממוקד קורונה בשם
לפניקס יש פרק ייעודי ומפורט - פרק 22 בפוליסה, שעוסק ב"הוצאות מיוחדות עקב נגיף הקורונה" - עם שלושה סעיפים: ביטול נסיעה לפני היציאה עד 6,000 דולר (מתוכם כרטיסים עד 2,000 דולר), הוצאות לינה ובידוד בחו"ל עד 200 דולר ללילה ועד תקרה של 3,000 דולר, ועוד עד 3,000 דולר להוצאות נוספות בגין הארכת השהות. יש הבדל אחד שכדאי לשים לב אליו: בשונה ממנורה, מגדל והראל שמנסחות את ההרחבה שלהן סביב "מגיפה" באופן כללי (לפי הגדרת ה-WHO), פניקס מנסחת את הפרק שלה סביב "נגיף הקורונה" בשם המפורש. זה כנראה לא משנה בפועל אם מדובר בגל קורונה נוסף, אבל אם בעתיד תוכרז מגיפה עולמית ממקור אחר לגמרי, לא ברור מנוסח הפרק אם הוא יחול באותה צורה - שאלה ששווה לשאול את הסוכן או החברה במפורש לפני רכישה אם הנושא הזה קריטי לכם.
מה זה אומר בפועל בזמן קניית הפוליסה
הנקודה הכי חשובה היא שהתרחיש של מגיפה עולמית הוא לא משהו שכל הפוליסות מתייחסות אליו באותו אופן, וזה בדיוק המקום שבו הבדלים קטנים בין חברות הופכים למשמעותיים. אם הנושא הזה חשוב לכם, שאלו את הסוכן או קראו את הפרק הרלוונטי בפוליסה המלאה, לא רק את דף המכירה. השוואה נקודתית כזו היא בדיוק מה שאני עוזר ללקוחות לעשות דרך השוואת ביטוחי נסיעות, כי לפעמים ההבדל בין פוליסה לפוליסה נמצא בדיוק בסעיף הקטן שאף אחד לא קורא.
נכון למועד הפרסום, יש לבדוק מול הפוליסה בפועל את הסכומים והתנאים המדויקים, כי מהדורות פוליסה מתעדכנות מעת לעת.
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי אישי. לבדיקה מותאמת אישית יש ליצור קשר.
שאלות נפוצות
לא באותה מידה, ולא באותו ניסוח. מנורה, מגדל והראל כוללות התייחסות מפורשת וכמותית לתרחיש של מגיפה כללית (לפי הגדרת WHO), כל אחת בתנאים ובסכומים משלה. לפניקס יש פרק מפורש וכמותי משלה (פרק 22), אך ממוקד בשם ב-covid-19 ולא במגיפה כללית - כדאי לבדוק מול החברה אם הוא חל גם על תרחיש מגיפה אחר. אצל PassportCard יש חריג מפורש שאוסר קיצור נסיעה עקב מגיפה.
לא. לפי תנאי הפוליסה, קיצור נסיעה עקב מגיפה, אסון טבע או מלחמה אינו מכוסה בהרחבת קיצור הנסיעה הרגילה, גם אם יש אזהרת מסע רשמית.
מנורה מציעה הרחבה מפוצלת לשני שלבים, לפני היציאה ואחרי היציאה, עם תקרות נפרדות לכל מצב. מגדל מציעה תקרת החזר מוגדלת של 5,000 דולר, אך רק למי שכבר רכש את הרחבת ביטול או קיצור נסיעה מלכתחילה.
אצל מנורה כן, 30 דולר על ההרחבה הייעודית למגיפה. בחברות אחרות זה תלוי בתנאי ההרחבה הספציפית שרכשתם, ולכן כדאי לבדוק בהצעת המחיר.